자동차보험 담보 구성과 한도: 대인Ⅰ·Ⅱ, 대물, 자손·자동차상해, 무보험차, 자차

개인용 자동차보험은 보통 대인배상Ⅰ, 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고(또는 자동차상해), 무보험차상해, 자기차량손해 여섯 가지 담보로 구성됩니다. 이 가운데 대인배상Ⅰ과 대물배상 2천만 원까지는 자동차손해배상 보장법에 따른 의무보험이고, 나머지는 선택하는 임의보험입니다. 갱신 때는 대인Ⅱ 무한, 충분한 대물 한도, 자기신체 또는 자동차상해, 무보험차상해를 기본으로 두고, 자차 가입 여부와 자기부담금을 차 상태에 맞춰 고르는 것이 일반적인 기준입니다.

이 글은 자동차보험 갱신 보험료 비교 총정리의 세부 글입니다. 담보 선택이 보험료에 얼마나 영향을 주는지는 보험료 결정요인에, 담보와 함께 정하는 운전자 조건은 운전자 범위·연령 한정 고르기에 정리했습니다.

담보별 한눈에 보기

의무보험: 대인배상Ⅰ과 대물 2천만 원

자동차손해배상 보장법은 자동차 보유자에게 책임보험 가입을 의무로 정합니다. 현재 대인배상Ⅰ의 피해자 1인당 한도는 사망·후유장애 최고 1억 5천만 원, 부상 최고 3천만 원(상해 급수별 한도)이고, 대물배상 의무 가입금액은 사고 1건당 2천만 원입니다. 이 금액은 시행령으로 정해지며 바뀔 수 있으니 국가법령정보센터에서 현행 조문을 확인하세요.

의무보험만 있으면 큰 사고에서 한도를 넘는 배상금을 본인이 직접 물어야 합니다. 예를 들어 피해자 치료비와 휴업손해, 위자료 합계가 2억 원이라면 대인Ⅰ로 법정 한도까지만 지급되고 나머지는 대인Ⅱ가 없으면 본인 부담입니다. 고가 수입차와 사고가 나 수리비와 렌트비가 6천만 원이라면 대물 2천만 원을 넘는 4천만 원도 마찬가지입니다.

대인배상Ⅱ와 대물배상 한도

대인배상Ⅱ는 대부분 무한으로 가입합니다. 한도를 줄여도 절약되는 보험료가 크지 않은 데 비해, 사망·중상해 사고의 배상액은 수억 원에 이를 수 있기 때문입니다. 또 종합보험(대인Ⅱ 무한 포함)에 가입되어 있으면 교통사고처리 특례법에 따라 일정한 중대 위반이 아닌 사고에서는 공소를 제기하지 않는 특례가 적용됩니다. 중앙선 침범, 신호 위반, 음주운전 등 법에서 정한 예외 사유에는 특례가 적용되지 않습니다.

대물배상 한도는 상대 차량과 시설물의 가격을 생각해 정합니다. 고가 차량이나 여러 대가 얽힌 사고, 상가 시설물 파손을 생각하면 수억 원 단위가 필요할 수 있습니다. 한도별 계산은 대물배상 한도 고르기에 있습니다.

자기신체사고와 자동차상해의 차이

두 담보 모두 내 차에 탄 사람(기명피보험자, 가족 등)이 다쳤을 때 보상하지만 방식이 다릅니다.

2023년 1월 1일부터 경상환자(상해 12~14급)의 치료비 중 본인 과실 부분은 상대 보험이 아니라 본인 보험이나 본인 부담으로 처리됩니다. 내 과실이 있는 사고에서 내가 다치면 자기신체사고 또는 자동차상해 담보가 중요해진 이유입니다. 자세한 내용은 2026년 자동차보험 제도 확인을 보세요.

무보험차상해와 자기차량손해

무보험차상해는 상대 차량이 보험이 없거나 뺑소니여서 배상을 받기 어려울 때 내가 입은 상해를 약관 한도 안에서 보상합니다. 정부가 운영하는 자동차손해배상 보장사업은 대인Ⅰ 수준까지만 보상하므로 그 이상은 이 담보가 메워 줍니다. 보험료 비중이 크지 않아 대부분 가입을 권합니다. 보상 절차는 무보험차·뺑소니 피해 보상에 정리했습니다.

자기차량손해(자차)는 내 차 수리비를 보상합니다. 표준적인 상품은 손해액의 20%를 자기부담금으로 하되 최저 20만 원, 최고 50만 원 범위로 정하는 경우가 많습니다. 예를 들어 수리비가 80만 원이면 20%인 16만 원이 최저 20만 원보다 적으므로 자기부담금은 20만 원, 보험금은 60만 원입니다. 수리비가 400만 원이면 20%인 80만 원이 최고 50만 원을 넘으므로 자기부담금은 50만 원입니다. 자차를 넣을지는 자차 자기부담금과 가입 판단에서 계산합니다.

기본 담보 외에 자주 붙이는 특약

기본 담보 여섯 가지 외에 보험사마다 다양한 특약이 있습니다. 이름과 조건은 회사별로 다르니 상품설명서에서 확인하세요.

자동차보험과 운전자보험은 다르다

자동차보험은 피해자에 대한 민사상 배상과 내 차·내 몸의 손해를 다룹니다. 반면 사고로 형사 절차가 진행될 때 드는 형사합의금, 벌금, 변호사 선임 비용 같은 운전자 개인의 부담은 보통 별도의 운전자보험이 다룹니다. 교통사고처리 특례법의 예외 사유(신호 위반, 중앙선 침범, 보행자 보호의무 위반 등)에 해당하는 사고에서는 종합보험이 있어도 형사 처벌 대상이 될 수 있어, 이 부분의 비용 대비를 운전자보험으로 하는 경우가 많습니다.

두 보험은 서로를 대신하지 못합니다. 자동차보험 갱신 때 법률비용 특약을 넣을지 고민된다면, 이미 가입한 운전자보험의 보장 범위와 겹치는지를 먼저 확인하세요. 같은 비용을 두 곳에서 중복으로 받을 수 없는 항목이 있어, 겹치는 특약은 보험료만 더 낼 수 있습니다.

자기신체사고 한도 고르는 예시

자기신체사고는 사망·후유장애 한도와 부상 한도를 고르는 방식이 일반적입니다. 예시로 사망·후유장애 한도 1억 원과 1억 5천만 원의 보험료 차이가 연 6,000원이라면, 가족이 자주 함께 타는 차에서는 한도를 올리는 비용이 크지 않습니다. 반대로 혼자 출퇴근에만 쓰고 별도 상해·사망 보장 보험이 충분하다면 기본 한도로 두어도 됩니다. 자동차상해로 바꾸면 보험료는 더 들지만, 과실이 있는 사고에서도 실제 손해 기준으로 보상받는 폭이 넓어집니다.

갱신 때 담보 점검 순서

1. 대인Ⅱ가 무한인지 확인한다.
2. 대물 한도가 작년보다 줄지 않았는지, 지금 생활권의 차량 수준에 맞는지 본다.
3. 자기신체사고와 자동차상해 중 어느 쪽인지, 한도는 얼마인지 확인한다.
4. 무보험차상해가 빠지지 않았는지 확인한다.
5. 자차의 자기부담금 비율과 최저·최고 금액, 차량가액을 확인한다.
6. 다른 견적도 같은 담보 구성인지 맞춘 뒤 견적 비교 계산기로 비교한다.

자주 묻는 질문

무보험차상해는 다른 가족 차 보험에도 있는데 중복 가입인가요?

가족이 각자 차를 가지고 있으면 무보험차상해가 겹칠 수 있지만, 피보험자 범위와 적용 상황이 계약마다 달라 완전히 같은 보장은 아닐 수 있습니다. 중복 시 보상 방식(비례 분담 등)을 보험사에 확인한 뒤 한도를 조정하세요.

담보를 바꾸려면 만기까지 기다려야 하나요?

대부분의 담보와 한도는 보험기간 중에도 변경할 수 있습니다. 한도를 올리면 남은 기간에 대한 추가 보험료를 내고, 변경은 승인된 시점부터 적용됩니다. 자차를 새로 추가할 때는 차량 상태 확인을 요구받을 수 있습니다.

오토바이도 같은 담보 구조인가요?

이륜자동차도 의무보험 가입 대상이며 담보 구조는 비슷하지만, 상품과 인수 기준, 보험료 수준이 승용차와 다릅니다. 이 사이트는 개인용 승용차 기준으로 설명합니다.

대인배상Ⅱ를 무한이 아닌 한도로 가입하면 문제가 되나요?

가입은 가능하지만 큰 사고에서 한도를 넘는 배상금을 본인이 부담해야 하고, 교통사고처리 특례법상 특례 요건(종합보험 가입)을 충족하는지도 달라질 수 있습니다. 보험료 절감 효과가 크지 않아 무한 가입이 일반적입니다.

자기신체사고와 자동차상해를 둘 다 넣어야 하나요?

보통 둘 중 하나를 선택합니다. 보험료와 보상 방식 차이를 보고 고르면 되고, 다른 상해·실손보험이 있는지도 함께 고려하세요.

렌터카를 빌릴 때도 내 보험이 적용되나요?

다른 자동차 운전 담보 특약의 대상과 조건에 따라 다르며, 렌터카는 제외하거나 별도 조건을 두는 상품이 있습니다. 렌트 전 내 증권의 특약과 렌터카 회사 보험 조건을 함께 확인하세요.

의무보험만 가입하면 보험료가 얼마나 줄어드나요?

차량과 운전자에 따라 다르지만 임의 담보를 모두 빼면 보험료는 크게 줄어듭니다. 대신 대인·대물 한도 초과분, 내 상해, 내 차 수리비를 모두 직접 부담해야 하므로 위험이 매우 커집니다.

참고·공식 출처

• 국가법령정보센터 — 자동차손해배상 보장법·시행령(책임보험 한도), 교통사고처리 특례법
• 금융감독원 — 자동차보험 표준약관
• 손해보험협회 — 담보별 상품 공시
• 국토교통부 — 자동차손해배상 보장 제도